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没有税收优惠 拿什么谈“养老基金”?
2018-11-17 07:58 新浪财经-自媒体综合
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  没有税收优惠,拿什么谈“养老基金”?

  来源:基民甲

  养老目标基金是今年公募基金圈的一件大事,天天都有关于养老目标基金的新闻,社区里的讨论也很多。

  甲甲觉得,有些基友对养老目标基金理解有点偏颇。好久没有露脸的甲甲,今天就和基友们促膝聊聊养老目标基金。

  没有税收优惠,拿什么谈“养老基金”?

  借着养老目标基金的热度,有人把市场上以前的“养老基金”拿出来炒一波,基民甲只想翻翻白眼。

  以前市场上确有几只以“养老”命名的基金,主要是偏债混合型产品,权益仓位不超过30%-40%,本质上看属于固定收益类产品。

  而养老目标基金呢?根据甲甲的了解,部分养老目标日期策略基金,其初期权益仓位可以达到50%甚至是60%,两类产品明显不具可比性。

  其实,养老目标基金最大的“卖点”在于,可以享受未来大概率会推出的个人税收递延优惠,这是其它公募基金不能享受到的待遇!

  根据今年4月发布的《关于开展个人税收递延型商业保险试点的通知》显示,个人购买商业保险的免税额度最高为1000元/月,一年合计为1.2万,还是非常有吸引力的。

  举个例子:

  假如你的工资为10000元,个税起征点为3000元,则应纳税工资为7000元,假如税率为20%,你应纳税额为1400元。

  如果你每月拿出1000元购买个人养老保险,这1000元就不在纳税之列,也就是说,你应纳税工资变为6000元,相应所缴个人所得税为1200元。对比下来,每月可以少缴200元税费。

  还是有点吸引力的,是不是?而且本该缴税那部分工资收入被用来投资,还能赚点投资收益,还真是两全其美的办法。

  不过,当前这批养老目标基金面临的最大尴尬是,养老目标基金纳入个人商业养老账户的细则还没有出台,相关产品税延优惠额度等细节也未确定,所以,目前养老目标基金与其它基金还真没什么区别。

  性价比最优的投资方式是定投?

  虽然关于养老目标基金税收递延政策还没出台,但根据政策趋势,这只是一个时间问题。

  所以按照税收优惠的上限投资,是性价比最优的方式。参照今年4月商业保险个税延递政策,免税额度最高为1000元/月。基友们每月拿出1000元定投,刚好可最大化利用优惠政策。

  另外,对养老目标基金而言,定投更多应理解为“零存整取”。有些基友刻板认为“

  波动高的基金更适合定投,养老目标基金低波动,就不适合定投”。其实,养老目标基金是为未来养老作准备的,看看首批养老目标日期基金,都是2035、2040,掐指一算,都是17年20多年以后的事情。现在拿出一大笔钱准备养老肯定不切实际,而每月投一点,积少成多,细水长流,等到退休时也能存出一不菲的养老钱了。

  不要紧盯短期业绩,不要有不切实际的收益预期

  养老目标基金是一只新品种,自带流量,也很受媒体的关注。甲甲觉得,基友若是入手这批养老目标基金,不要太在意短期净值波动,而是当作一项长期投资工程。

  如果下半年市场环境依旧如当前,或是更加恶化,基友们很可能看到这样的新闻标题——“

  养老目标基金不养老,首批养老目标基金跌破净值”。

  不要慌,反正这类产品最短期持有期限有1年,要看净值也得等1年左右吧,那时的净值表现才算得上数。

  还有一点要提醒基友们,不要对养老目标基金抱有不切实际的收益预期,比如年化收益能不能达到10%?我持有三年,收益能达20%吗?收益能跑得过市场大多数产品吗?

  基友们首先要理解,养老目标基金是为养老资产增值服务的,投资于全市场基金,是高度分散化投资工具,相较于其投资的股票基金、混合基金等,是风险与收益的二次分散。若A股迎来牛市,养老目标基金大概率跑不赢股票基金、混合基金的平均回报,收益也跟不上指数上涨。但是这类产品风险控制会做得比较好,长期来看(比如5年、10年),养老目标基金能为基友们提供较为合理的理财收益。

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责任编辑:常福强

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